Welche Versicherungen brauche ich wirklich?

„Welche Versicherungen brauche ich eigentlich wirklich?" Manche sagen: möglichst umfassend absichern. Andere halten dagegen: Haftpflicht, Pflichtversicherungen und ein finanzielles Polster reichen völlig.

Ich habe selbst mehrere Jahre in der Finanzbranche gearbeitet – bei Banken, Sparkassen, im Strukturvertrieb und in einem Finanzmaklerhaus. Dabei habe ich viele Beratungsgespräche rund um Versicherungen erlebt. Was mir immer wieder aufgefallen ist: Angst und Worst-Case-Szenarien spielen eine große Rolle.

Was passiert, wenn Sie morgen berufsunfähig werden? Was, wenn Ihr Haus abbrennt? Was, wenn Sie jemandem einen Millionenschaden zufügen?

Solche Szenarien sind nicht aus der Luft gegriffen. Versicherungen existieren schließlich genau dafür. Gleichzeitig habe ich den Eindruck gewonnen, dass in der klassischen Beratung oft vor allem der schlimmste denkbare Fall im Mittelpunkt steht – was nicht überrascht, wenn man weiß, dass viele Beratungsmodelle provisionsbasiert arbeiten. Je mehr und je umfangreicher Policen abgeschlossen werden, desto höher die Vergütung.

Unabhängig davon bleibt eine Frage: Wie entscheidet man nüchtern, welche Risiken man versichern möchte – und welche nicht?

Vier Fragen, die helfen können

Eine mögliche Annäherung: Risiken strukturiert betrachten. In der Theorie klingt das einfach. In der Praxis ist es oft schwieriger, vor allem wenn es um Wahrscheinlichkeiten oder Schadenshöhen geht. Trotzdem helfen vier Grundfragen beim Sortieren.

• Betrifft mich dieses Risiko überhaupt? Eine Wohngebäudeversicherung betrifft nur Eigentümer. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist vor allem relevant, wenn man von seinem Einkommen lebt. Nicht jedes Risiko gilt für jeden.
• Wie wahrscheinlich ist das Ereignis? Manche Ereignisse sind selten, andere kommen häufiger vor. Für den Einzelnen lässt sich das meist nur grob einschätzen – aber grob ist besser als gar nicht.
• Wie hoch wäre der wahrscheinliche Schaden? In vielen Gesprächen steht der extremste denkbare Schaden im Raum. Genauso interessant ist oft: Wie sieht ein realistischer Verlauf aus? Einige Monate Einkommensausfall. Ein Leitungswasserschaden. Ein Rechtsstreit.
• Was kostet die Absicherung? Versicherungen bieten Sicherheit – aber sie kosten laufend Geld. Wenn mehrere Policen zusammenkommen, kann das schnell ein spürbarer Budgetposten werden.

Die ersten und letzten Fragen lassen sich meist gut beantworten. Bei den mittleren – Wahrscheinlichkeit und typische Schadenshöhe – wird es schwieriger. Deshalb greifen viele auf pragmatische Orientierungshilfen zurück.

Eine pragmatische Orientierung

Eine der bekanntesten ist der Versicherungscheck der Verbraucherzentrale. Mit wenigen Fragen entsteht ein persönliches Ranking, in das viele Erfahrungen und statistische Überlegungen eingeflossen sind.

→ Versicherungscheck der Verbraucherzentrale

Einige Punkte gelten dabei als relativ unstrittig: Die private Haftpflicht wird als besonders wichtig angesehen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt für Menschen, die von ihrem Einkommen leben, als zentrale Absicherung. Für Hausbesitzer ist die Wohngebäudeversicherung kaum verzichtbar.

Wer sich dem Thema nähern möchte, findet dort eine gute Grundlage. Aber wenn man diese Empfehlungen einmal konkret durchspielt, taucht schnell eine andere Frage auf: Was kostet das eigentlich insgesamt?

Wenn man Empfehlungen konkret umsetzt

Nehmen wir als Beispiel eine junge Familie mit zwei berufstätigen Eltern und einem Eigenheim. Wenn man die häufig empfohlenen Versicherungen zusammenstellt, könnte folgendes Bild entstehen:

Das ist eine Beispielrechnung. Aber sie zeigt, warum Versicherungen für viele Haushalte ein echter Budgetposten sind. Und damit taucht das erste praktische Problem auf: Nicht jeder kann oder möchte mehrere hundert Euro monatlich dafür ausgeben.

Wenn Absicherung an Grenzen stößt

Doch selbst wenn die Beiträge kein Problem wären, taucht oft ein zweites Hindernis auf: Nicht jedes Risiko lässt sich überhaupt problemlos versichern.

Ein bekanntes Beispiel ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Vor Vertragsabschluss prüfen Versicherer den Gesundheitszustand sehr genau. Je nach Vorerkrankungen kann es zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung kommen. Alternativprodukte wie Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen existieren – gelten aber oft als weniger umfassend, weil sie nur spezifische Ereignisse abdecken. Und die Beiträge sind häufig nicht wesentlich niedriger.

Ähnliches gilt anderswo: Häuser in bestimmten Hochwassergebieten bekommen manchmal keinen vollständigen Elementarschutz. Rechtsschutzversicherungen schließen laufende Konflikte in der Regel aus.

In der Theorie lassen sich Risiken klar auf Versicherungen übertragen. In der Praxis scheitert das oft an zwei Dingen: Bezahlbarkeit und Versicherbarkeit.

Was bereits abgesichert ist

Bei all dem lohnt sich ein Blick auf das, was bereits existiert. In vielen Debatten entsteht schnell der Eindruck, als müsste jeder Mensch sämtliche Risiken vollständig selbst absichern. Tatsächlich gibt es bereits mehrere Ebenen von Sicherheitsnetzen.

Staatlich organisiert: gesetzliche Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Erwerbsminderungsrente, verschiedene Formen der Grundsicherung. Diese Leistungen ersetzen keine private Vorsorge – aber sie bedeuten, dass Menschen im Ernstfall nicht völlig ohne Unterstützung dastehen.

Dazu kommt das persönliche Umfeld. Familie, Partner, Freunde – viele Menschen werden in schwierigen Situationen zumindest vorübergehend aufgefangen, finanziell oder praktisch. Und für extreme finanzielle Krisen gibt es das Insolvenzrecht. Für Betroffene oft eine belastende Situation – aber auch ein geregelter Weg zu einem wirtschaftlichen Neuanfang.

All das macht Versicherungen nicht überflüssig. Aber es zeigt: Finanzielle Risiken werden in der Realität selten nur auf einer einzigen Ebene abgefedert.

Rücklagen statt Versicherung?

Damit stellt sich noch eine weitere Frage: Was passiert eigentlich mit dem Geld, das man Monat für Monat in Beiträge steckt?

Versicherungsprämien sind der Preis für Sicherheit. Gleichzeitig sind sie laufende Ausgaben, aus denen kein eigenes Vermögen entsteht. Manche Menschen verfolgen deshalb einen anderen Ansatz: Sie federn einen Teil möglicher Risiken über eigene Rücklagen ab – ähnlich wie Unternehmen, die nicht jedes Risiko vollständig versichern, sondern manche bewusst selbst tragen und dafür Reserven bilden.

Dieser Ansatz hat Grenzen – große existenzielle Risiken lassen sich damit allein oft nicht abdecken. Aber für viele Menschen spielt dieser Gedanke eine Rolle, besonders wenn bestimmte Versicherungen schwer zu bekommen oder schlicht zu teuer sind.